夢のマイホーム！お金はどうする？教えて、山口FP！
①頭金はどれくらい用意したらいいの？
シリーズ第1回のテーマは「頭金」について
――「家を買うのに頭金が必要と聞いたけど、どのぐらい用意すればいいの？」という疑問をよく聞きます。そもそも、頭金とはどのようなものでしょうか？
山口FP：頭金というのは、家を買うお金のうち、現金などで支払う金額のことです。例えば土地と建物を合わせて4000万円の家を買うときに、頭金を300万円支払うとローンは3700万円になります。
つまり、支払う頭金が多いほど、ローンが少なくなるので、返済の負担が減ります。
――家を買うとなると、まとまった現金を用意しなければならないというイメージがあります。これは、頭金を用意しないといけないからでしょうか？
山口FP：実は家を買うときには、ある程度の現金が必要になる場合があります。頭金に加えて、手付金や仲介手数料といった諸費用も、現金で支払わなければいけない場合が多いからです。
そのこともあって、一般的には購入代金の10%から20%を用意できればよいといわれています。つまり、家＋土地代が4000万円だとすると、用意する現金としては400万から800万円ぐらいです。
――かなりの金額が必要ですね…これだけの金額を用意しないと家の購入に踏み切れないのでしょうか？
山口FP：実は昔に比べて、今は選択肢が増えています。従来のイメージですと、数百万円を貯めてからだったのですが、今は頭金を一切支払わないで、全てローンでという方も増えています。
――全てローンで家を建てることもできるのですね！なぜ頭金を払わなくても可能なのでしょうか？
山口FP：今はすごく低金利というのが大きな理由です。また昔に比べて、ローンの種類もたくさんあります。頭金なしで組めるローンも増えています。
それから、「住宅ローン控除」の存在も大きいと思います。
――そうなんですね！住宅ローン控除とは、どのようなものでしょうか？
山口FP：住宅ローンを利用して家を買った場合、現制度は「年末時点の住宅ローン残高の0.7％」が、納めた税金から控除される制度のことです。
ざっくりというと、ローンで家を買うと、納めた税金の一部が戻ってくるイメージで、控除は13年間受けられます。
なので、この制度をめいっぱい利用する方も多いです。最初の13年間は毎月のローンを返しながら貯金や運用をします。なぜなら、この13年間は税金が戻ってくるからです。そして、控除の期間がきれた14年目以降などに、貯めておいた資金でローンを繰り上げ返済したりします。
――なるほど！今は必ずしも頭金を用意しなくても家を買うことができるということが分かりました。でも、貯金ゼロではさすがに、家を買うことはできないですよね…？
山口FP：そうですね。家を買うときには、どうしても現金で支払わなければならない手数料や税金などの諸費用が発生する場合もあります。少なくとも100万円は用意したいところです。
また、引っ越し代や家具の購入費、そして家を買った後の生活費も考えると、ある程度の貯金が必要になります。
――家を買うには頭金のことだけではなく、色々な費用を考える必要があることが分かりました！
また、家を買うときには、あれもこれもと夢が広がり、ついつい財布の紐がゆるんでしまうもの。「今の生活水準を維持できるのか」「お金が足りなくなったらどうしよう」など様々な不安もわいてきます。「考えることが多すぎて、どうすればいいか分からない」という方にアドバイスをお願いします。
山口FP：家を買おうか考え始めるときというのは、お金のことを考えるとても良い機会です。人生の中でお金の見通しをたてる機会って実は意外と少なく、結婚したとき、子どもが生まれるとき、家を買うとき、そして定年がみえたときなどです。
なので、家を買うときは、保険やお子様の養育費なども含め、お金のことを見直すチャンスになります。ローンのこと、頭金のことなど今は選択肢がとても多いので、一度、プロに相談することをおすすめします。
家を買うときは夢が広がると同時に、ローンを返しながら生活していけるのかという不安がでてくるものだと思います。だからこそ、私たちのようなお金のプロが力になります。
あとがき
家を買うという、人生の一大転機こそ、お金のことを考えるチャンス。しっかりとお金の計画をたてて将来を見通し、安心して生活していくために、専門家に相談したいもの。
ワールドハウスの展示場では、経験豊富な営業担当が家づくりやお金の相談を受け付けています！
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